隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的逐漸深入，各式打著“互聯(lián)網(wǎng)+”旗號(hào)的產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生。其中，“夸克聯(lián)盟”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”尤其惹人關(guān) 注。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)明確表態(tài)，任何主體未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營或變相經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得非法建立資金池。同時(shí)，再次強(qiáng)調(diào)互助計(jì)劃存在的問題和風(fēng) 險(xiǎn)。

作為首份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)提示風(fēng)險(xiǎn)的文件，保監(jiān)會(huì)發(fā)出的《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》在業(yè)內(nèi)引發(fā)了激烈的討論，與此同時(shí)，也將“夸客聯(lián)盟”及“線上互助計(jì)劃”推向了輿論的風(fēng)口浪尖。

據(jù)悉，文件并非面向所有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的分支——互助保險(xiǎn)。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)給出的解釋，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故 發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

事實(shí)上，互助保險(xiǎn)形式作為“舶來品”，在國內(nèi)還屬于新事物。目前僅有陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司一家。據(jù)《國際金融報(bào)》記者了解，國內(nèi)有一些公司已經(jīng)向保監(jiān)會(huì)遞交了相互保險(xiǎn)牌照的申請。

“夸克聯(lián)盟”并非險(xiǎn)企

夸克聯(lián)盟之所以成為保監(jiān)會(huì)內(nèi)部通報(bào)的主角，還要追溯到“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”的發(fā)布。2016年3月22日，“保保集”旗下的“夸克聯(lián)盟”由微信 公眾號(hào)發(fā)布“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，宣布消費(fèi)者支付9元初始加入費(fèi)用即可成為會(huì)員。如果會(huì)員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后，超額部分可 以享受最高80萬元車損和人傷保障額度。

保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”項(xiàng)目以“會(huì)員費(fèi)”名義向社會(huì)公眾收取費(fèi)用，承諾出險(xiǎn)時(shí)對(duì)超出商業(yè)車險(xiǎn)限額部分區(qū)分人傷和車損分別給予賠付30萬元和50萬元賠付，其承保、理賠活動(dòng)基本符合商業(yè)保險(xiǎn)特征。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，相互保險(xiǎn)組織是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，由全體會(huì)員持有并以互助合作方式為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織，包括一般相互保險(xiǎn)組織，專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織等組織形式。

然而，記者從工業(yè)和信息化部ICP/IP地址/域名信息備案管理系統(tǒng)中搜索到的信息顯示，保保集是上海卓寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司主辦的網(wǎng)站，審核通過時(shí)間是2015年11月4日，也就是說這是一個(gè)注冊剛剛半年的網(wǎng)站。

記者隨后在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)了解到，上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司成立于2014年7月21日，法定代表人翟亮，注冊資本約248萬元人民幣， 經(jīng)營范圍包括計(jì)算機(jī)軟硬件、電子科技、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)科技領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)集成，設(shè)計(jì)制作各類廣告，商務(wù)信息咨 詢，企業(yè)管理咨詢，計(jì)算機(jī)、軟件及輔助設(shè)備（除計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全專用產(chǎn)品）、電子產(chǎn)品、通訊設(shè)備的銷售。

夸克聯(lián)盟首席執(zhí)行官翟亮曾公開表示，夸克聯(lián)盟的互助會(huì)員超過50萬，并且吸引到包括雷軍旗下順為資本在內(nèi)的資本的加入。

但是，保監(jiān)會(huì)2015年1月23日印發(fā)的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中明確表示，相互保險(xiǎn)組織應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，并在工商行政管理部門依 法登記注冊。相互保險(xiǎn)組織名稱中必須有“相互”或“互助”字樣。值得一提的是，設(shè)立一般相互保險(xiǎn)組織，“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營資金”是應(yīng)當(dāng)具備 條件之一；設(shè)立專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織，“有不低于1000萬元的初始運(yùn)營資金”是應(yīng)當(dāng)具備條件之一。

綜上，夸克聯(lián)盟是完全不符合相互保險(xiǎn)組織的要求的。

監(jiān)管要求不可逾越

2016年5月3日，保險(xiǎn)會(huì)發(fā)布《保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃有關(guān)情況答記者問》，再次強(qiáng)調(diào)此類互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，極易給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，去年以來，部分互聯(lián)網(wǎng)公司基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出 “夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃，主要集中在意外互助和重大疾病互助領(lǐng)域，近期又涉及所謂車輛風(fēng)險(xiǎn)。其推出的互助計(jì)劃大都采取收取小額費(fèi)用，發(fā)生互助事件后再均攤 互助資金的模式，互助額度存在不確定性。相關(guān)互助計(jì)劃沒有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管， 在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

特別值得警惕的是，有的機(jī)構(gòu)或個(gè)人打著“互助計(jì)劃”的幌子在微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)惡意騙取公眾錢款，極易給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

一位平安保險(xiǎn)的工作人員告訴記者，如果互聯(lián)網(wǎng)公司從事如“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”等活動(dòng)可以脫離保險(xiǎn)監(jiān)管，部分保險(xiǎn)公司將有動(dòng)力借助類似通道進(jìn)行監(jiān)管套利，變相開展違法違規(guī)活動(dòng)，擾亂車險(xiǎn)市場正常秩序。

事實(shí)上，受關(guān)注的不僅僅是“夸克聯(lián)盟”事件本身，還有相互保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中的“監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)”。

保監(jiān)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)提示文件中還表示，鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒有改變保險(xiǎn)的根本屬性，應(yīng)確立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的一致性原則，避免互聯(lián)網(wǎng)成為“法外之地”，避免出現(xiàn)大量監(jiān)管真空和監(jiān)管套利。

針對(duì)互助計(jì)劃與保險(xiǎn)的差異及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)提醒廣大消費(fèi)者注意：互助計(jì)劃的經(jīng)營主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，任何主體未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營或變相經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)和宣傳的過程 中，不得使用保險(xiǎn)術(shù)語，承諾責(zé)任保障，或與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比掛鉤；不得宣稱互助計(jì)劃及資金管理受到政府監(jiān)管、具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)；不得非法建立資金池。

一位保監(jiān)會(huì)工作人員告訴《國際金融報(bào)》記者，保監(jiān)會(huì)支持發(fā)展相互保險(xiǎn)的方向沒有變，但現(xiàn)有市場主體不能逾越現(xiàn)有監(jiān)管要求。

相互保險(xiǎn)前路漫漫

事實(shí)上，互助保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一。因?yàn)橥侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)人利益一致，并由雙方共同參與管理，所以相互保險(xiǎn)可以在一定程度上避免保險(xiǎn)人不當(dāng)經(jīng)營和被保險(xiǎn)人欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，相互保險(xiǎn)有利于降低展業(yè)費(fèi)用，提高核災(zāi)定損準(zhǔn)確度，從而控制經(jīng)營成本。

平安證券分析師繳文超認(rèn)為，股份制保險(xiǎn)公司往往糾結(jié)于降低保費(fèi)和提高公司收益兩難選擇中。對(duì)于相互保險(xiǎn)公司而言，能用較低廉的價(jià)格為會(huì)員提供保障， 會(huì)員既是保單持有人又是公司股東，公司的盈利為全部保單持有人所有，這使該類機(jī)構(gòu)更專注于風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)還可減少逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，降低銷售成本。

前述平安保險(xiǎn)的工作人員告訴記者，從互助組織設(shè)立經(jīng)驗(yàn)來看，并非所有的保險(xiǎn)都適合拿來互助，重疾險(xiǎn)的互助是比較合理的，車險(xiǎn)現(xiàn)階段還不成熟。

“相互保險(xiǎn)的好處是可以防止保費(fèi)的流失，在享受稅收方面優(yōu)惠的同時(shí)，還可以防范道德風(fēng)險(xiǎn)?！北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)系教授王緒瑾認(rèn)為，發(fā)展相互保險(xiǎn)可有效促進(jìn)我國保險(xiǎn)組織形式的多樣化，但由于監(jiān)管、市場等多方面的原因，相互保險(xiǎn)快速發(fā)展還需要一些時(shí)間。

蘇黎世財(cái)險(xiǎn)董事、總經(jīng)理于璐巍認(rèn)為，相互保險(xiǎn)組織能將低收入人群、高危人群納入保險(xiǎn)保障的范疇，補(bǔ)足市場短板。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，相互保險(xiǎn)也能解決 一大痛點(diǎn)，即業(yè)務(wù)獲得成本過高的問題，相互保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)成本方面，具有明顯優(yōu)勢。“相互保險(xiǎn)或是提升中國保險(xiǎn)深度與密度的一個(gè)利器”。